Kennisbank · Kredietverzekering
Hoe u uw openstaande vorderingen beschermt tegen non-betaling
U levert op rekening. Uw factuur staat open. En u hoopt — of verwacht — dat uw klant betaalt. In de meeste gevallen gaat dat goed. Maar wat als het misgaat? Een klant die failliet gaat, structureel te laat betaalt of helemaal niet meer reageert: het kan elke ondernemer overkomen, in elke sector.
Onbetaalde facturen verzekeren is mogelijk via een kredietverzekering. Op deze pagina leest u hoe dat werkt, welke vorderingen u kunt verzekeren, wat het kost en hoe u de juiste bescherming kiest voor uw situatie.
Op deze pagina
Snel weten wat in uw situatie logisch is?
Vraag een kort en onafhankelijk advies aan, zonder verplichtingen of verkooppraat.
Welke facturen kunt u verzekeren?
Niet elke openstaande factuur is verzekerbaar. Een kredietverzekering is bedoeld voor zakelijke transacties op rekening — leveringen van goederen of diensten aan andere bedrijven, waarbij u een factuur stuurt met een betalingstermijn.
Wel verzekerbaar
- Facturen op zakelijke klanten (B2B) in Nederland
- Facturen op zakelijke klanten in het buitenland (via een exportkredietverzekering)
- Vorderingen die ontstaan ná het ingaan van de polis, op klanten waarvoor een kredietlimiet is goedgekeurd
Niet verzekerbaar
- Facturen op particulieren (B2C)
- Facturen die al bestonden vóór het ingaan van de polis
- Vorderingen op klanten waarvoor de verzekeraar geen kredietlimiet heeft toegekend
- Vorderingen die voortvloeien uit een betwiste prestatie of commercieel geschil
Dit laatste punt is belangrijk: als een klant uw factuur niet betaalt omdat hij het niet eens is met de geleverde prestatie, is dat géén gedekte schadeoorzaak. Een kredietverzekering dekt betalingsonmacht — niet betalingsonwil op basis van een geschil.
Hoe werkt het verzekeren van openstaande facturen?
Een kredietverzekering werkt niet als een eenvoudige schadeverzekering waarbij u een polis afsluit en daarna automatisch gedekt bent. Er zit een actieve component in: u moet per klant een kredietlimiet aanvragen en uw meldplichten nakomen. Hier is hoe het werkt:
Stap 1 — Kredietlimiet aanvragen per klant
Voor elke klant die u wilt verzekeren, vraagt u bij de verzekeraar een kredietlimiet aan. Dat is het maximale openstaande bedrag waarvoor u op die klant gedekt bent. De verzekeraar beoordeelt de financiële positie van uw klant en geeft een limiet af — of wijst die af als het risico te hoog is.
Levert u voor een hoger bedrag dan het toegekende limiet, dan is het meerdere niet gedekt. Het is dus belangrijk uw kredietlimieten regelmatig te toetsen aan uw werkelijke uitstaande vorderingen.
Stap 2 — Levering en facturering binnen de polis
U levert op rekening en factureert uw klant zoals gewoonlijk. Zolang uw openstaande vordering binnen het kredietlimiet blijft en de polis actief is, bent u gedekt voor het geval de klant niet betaalt.
Stap 3 — Betalingsachterstand melden
Betaalt een klant niet op de vervaldatum, dan bent u verplicht de achterstand te melden bij de verzekeraar — binnen de in de polis vastgestelde termijn. Die termijn varieert per polis maar is doorgaans 30 tot 60 dagen na de vervaldatum. Te laat melden kan uw aanspraak op uitkering beperken of uitsluiten.
Stap 4 — Schademelding en uitkering
Staat de schade vast — door faillissement, surseance of erkende langdurige wanbetaling — dan dient u een formele schademelding in. Na beoordeling en erkenning keert de verzekeraar doorgaans 85% tot 90% van de gedekte openstaande vordering uit, na aftrek van het eigen risico.
Meer over het schadeproces leest u op de pagina schade melden en uitkering.
Wat is gedekt — en wat niet?
Gedekte schadeoorzaken
Faillissement
De klant is failliet verklaard door de rechtbank. Dit is de meest directe gedekte schadeoorzaak. Zodra het faillissement vaststaat en u tijdig heeft gemeld, keert de verzekeraar uit op basis van de erkende vordering.
Surseance van betaling
In de meeste polissen gelijkgesteld aan faillissement. U hoeft niet te wachten op de uitkomst van de akkoordprocedure — de schademelding kan direct worden ingediend. Lees meer op de pagina surseance van betaling.
Langdurige wanbetaling
Betaalt een klant niet zonder dat er sprake is van een formele insolventieprocedure, dan kan de verzekeraar na een wachttijd van doorgaans zes tot twaalf maanden alsnog uitkeren. Dit wordt ook wel protracted default genoemd.
Politieke risico’s bij export
Exporteert u naar klanten buiten de EU? Dan kunnen politieke oorzaken van non-betaling eveneens gedekt zijn — zoals betalingsverboden door buitenlandse overheden of niet-converteerbare valuta. Lees meer op de pagina exportkredietverzekering.
Niet gedekte situaties
Commercieel geschil
Een klant die weigert te betalen omdat hij het niet eens is met de geleverde prestatie, kwaliteit of prijs valt buiten de dekking. Pas als het geschil is beslecht en de vordering alsnog opeisbaar is maar niet wordt betaald door insolventie, kan dekking aan de orde zijn.
Omzet boven het kredietlimiet
Levert u voor meer dan het toegekende limiet, dan is het meerdere niet gedekt — ongeacht de reden van non-betaling.
Niet tijdig gemelde achterstanden
De meldplicht is een kernverplichting van de polis. Meldt u een betalingsachterstand te laat, dan verliest u mogelijk uw recht op uitkering. Lees meer op de pagina voorwaarden en verplichtingen.
Een volledig overzicht leest u op de pagina dekking en uitsluitingen.
Bestaande facturen of toekomstige omzet?
Dit is een van de meest gestelde vragen — en het antwoord is duidelijk: een kredietverzekering dekt uitsluitend vorderingen die ontstaan ná het ingaan van de polis, op klanten waarvoor een actief kredietlimiet geldt.
Bestaande openstaande facturen zijn niet verzekerbaar
Heeft u op dit moment al een klant die niet betaalt, of waarvan u vermoedt dat hij in de problemen zit? Dan kunt u die specifieke vordering niet meer verzekeren. Een kredietverzekering is geen brandverzekering die u afsluit terwijl het huis al in de brand staat.
De waarde zit in structurele bescherming vooraf
Juist daarom is het verstandig een kredietverzekering af te sluiten vóórdat er problemen zijn. De verzekering beschermt uw toekomstige omzet — en de continue kredietbewaking door de verzekeraar geeft u bovendien een vroeg signaal als een bestaande klant er financieel slechter voor gaat staan.
Heeft u nu een acute situatie met een klant die niet betaalt? Lees dan de pagina klant betaalt niet — wat nu? voor de stappen die u direct kunt zetten.
Wanneer is het verzekeren van facturen zinvol?
Een kredietverzekering is zinvol als wanbetaling of faillissement van één of meerdere klanten een merkbare impact kan hebben op uw cashflow of bedrijfsresultaat. In de praktijk is het een logische keuze als u:
Structureel op rekening levert
Levert u aan meerdere zakelijke klanten met betalingstermijnen van 30, 60 of 90 dagen? Dan heeft u op elk moment een stapel openstaande vorderingen lopen. Hoe groter die stapel, hoe groter het potentiële verlies bij wanbetaling.
Concentratierisico heeft
Eén of twee klanten die samen een groot deel van uw omzet bepalen. Als één van hen wegvalt, is de impact direct en groot. Een kredietverzekering dekt dat risico af én geeft u een signaal als zo’n klant financieel wankelt.
Internationaal zakendoet
Buitenlandse klanten zijn moeilijker te beoordelen op kredietwaardigheid. Faillissementen in het buitenland zijn complexer om te incasseren. Een exportkredietverzekering neemt dat risico over. Lees meer op de pagina exportkredietverzekering.
Al eerder schade heeft gehad
Een eerder klantfaillissement of een grote oninbare vordering is voor veel ondernemers de directe aanleiding om een kredietverzekering af te sluiten. Begrijpelijk — maar structurele bescherming werkt het best als u er vóór de schade voor kiest.
Betalen uw klanten altijd vooruit, of zijn uw vorderingen beperkt en goed gespreid? Dan is de afweging anders. Lees meer op de pagina voordelen en nadelen of stel uw vraag direct aan ons. Wij zeggen het gewoon als een kredietverzekering in uw situatie niet de meest logische stap is.
Wat kost het verzekeren van facturen?
De premie van een kredietverzekering wordt berekend als percentage van uw verzekerde omzet — het deel van uw jaaromzet dat u via de polis afdekt. In de praktijk ligt dat percentage tussen 0,075% en 0,40%, afhankelijk van uw risicoprofiel.
Wat de premie bepaalt
- de omvang en spreiding van uw debiteurenportefeuille
- de sectoren en landen van uw klanten
- uw schadehistorie
- de gekozen dekking en het eigen risico
Minimumpremie en eigen risico
Naast het premiepercentage geldt vrijwel altijd een minimumpremie — het minimumbedrag dat u betaalt, ook als uw werkelijke omzet lager uitvalt dan geraamd. En bij iedere schade draagt u zelf een deel via het eigen risico.
Premie vs. waarde
Een lage premie is alleen voordelig als de kredietlimieten op uw klanten ook daadwerkelijk worden afgegeven. Twee offertes met dezelfde premie kunnen sterk uiteenlopen in praktische dekking. Vergelijken loont daarom altijd — niet alleen op prijs, maar ook op limietbeleid en polisvoorwaarden.
Een uitgebreide toelichting op hoe de premie is opgebouwd leest u op de pagina kosten en premie.
Hoe sluit u een verzekering voor uw facturen af?
Stap 1 — Inventarisatie van uw portefeuille
U brengt uw debiteurenportefeuille in kaart: omzet, grootste klanten, sectoren, landen en betalingstermijnen. Een globaal beeld is voldoende voor een eerste offerte.
Stap 2 — Offertes aanvragen en vergelijken
Op basis van uw profiel worden bij meerdere verzekeraars offertes aangevraagd. Vergelijken loont: vraag bij iedere offerte ook na welke limieten de verzekeraar bereid is toe te kennen op uw twee of drie grootste klanten. Dat geeft direct een concreet beeld van de praktische waarde van de polis. Lees meer op de pagina kredietverzekering offerte.
Stap 3 — Keuze en acceptatie
U kiest de polis die het beste past bij uw situatie. De verzekeraar accepteert de aanvraag en kent kredietlimieten toe aan uw debiteuren.
Stap 4 — Inrichting en beheer
Na afsluiting registreert u uw debiteuren, vraagt u limieten aan en maakt u zich vertrouwd met de meldplichten en verplichtingen die de polis stelt. Lees meer op de pagina voorwaarden en verplichtingen.
Via Delta Credit Management vraagt u in één keer bij meerdere verzekeraars aan. Wij zijn niet verbonden aan één aanbieder, vergelijken de uitkomsten inhoudelijk en begeleiden u bij de keuze en het afsluiten. Als een andere oplossing beter past, zeggen we dat gewoon.
Meer over onze werkwijze als makelaar.
Klaar om uw openstaande vorderingen te beschermen?
Wij analyseren uw debiteurenportefeuille, vragen offertes op bij de relevante verzekeraars en leggen u de uitkomsten eerlijk voor — zonder verplichtingen.
Offerte aanvragen Meer over kredietverzekeringOf bel ons: +31 6 50 20 69 46
Veelgestelde vragen
Nee. Een kredietverzekering dekt uitsluitend vorderingen die ontstaan ná het ingaan van de polis, op klanten waarvoor een actief kredietlimiet geldt. Bestaande openstaande facturen vallen hier niet onder. De waarde van de verzekering zit in de structurele bescherming van toekomstige omzet.
Een kredietverzekering dekt in principe uw gehele portefeuille — het is geen cherry-picking per klant. Wel vraagt u per debiteur een kredietlimiet aan. Als een verzekeraar een limiet afwijst, bent u voor die klant niet gedekt. U kunt dan zelf afwegen of u die klant toch op rekening wilt bedienen.
Dan bent u voor dat deel niet of beperkt gedekt. Een geweigerd of verlaagd limiet is tegelijk een signaal: de verzekeraar beoordeelt die klant als verhoogd risico. Het is verstandig dat signaal serieus te nemen en uw leveringsbeleid op die klant aan te passen.
Dat verschilt per verzekeraar. Standaardaanvragen worden bij grote kredietverzekeraars vaak binnen één werkdag verwerkt via hun online portal. Complexere beoordelingen — nieuwe klanten, buitenlandse debiteuren, beperkte financiële informatie — kunnen langer duren.
Ja, via een exportkredietverzekering. Die dekt vorderingen op buitenlandse afnemers en kan ook politieke risico’s meeverzekeren. Lees meer op de pagina exportkredietverzekering.
De dekking geldt voor het openstaande, onbetaalde deel van de vordering — tot het toegekende kredietlimiet. Gedeeltelijke betaling vermindert het openstaande bedrag en daarmee de potentiële schade. U meldt de resterende achterstand als de betalingstermijn voor dat deel is verstreken.
Nee. Bij factoring verkoopt u uw vorderingen aan een factoringmaatschappij, die het inningsrisico overneemt en u direct liquiditeit geeft. Een kredietverzekering dekt het risico maar u int de facturen zelf. Factoring is duurder maar geeft snellere cashflow. Lees het volledige vergelijk op de pagina factoring of kredietverzekering?
Verder lezen
Twijfelt u of een kredietverzekering voor uw bedrijf zinvol is?
Wij kijken kort met u mee en geven een eerlijk, onafhankelijk advies — zonder verplichtingen.
Soms blijkt dat een kredietverzekering niet nodig is. Ook dat zeggen we gewoon.