Uitleg voor ondernemers
Wat is een kredietverzekering — en hoe werkt het?
Stel: u levert goederen aan een vaste klant. U stuurt een factuur van € 80.000. Drie weken later hoort u dat de klant failliet is verklaard. De curator meldt u dat concurrente schuldeisers waarschijnlijk niets ontvangen. U heeft geleverd, maar u ziet uw geld niet terug.
Een kredietverzekering had dit anders laten lopen. In dat geval had uw verzekeraar een groot deel van de openstaande vordering vergoed — en had u bovendien al eerder een waarschuwingssignaal gekregen dat er iets mis was met de financiële positie van die klant.
Op deze pagina leest u precies wat een kredietverzekering is, hoe het werkt, welke begrippen u tegenkomt en wanneer het zinvol is. Zonder jargon, met concrete voorbeelden.
Op deze pagina
Snel weten wat in uw situatie logisch is?
Vraag een kort en onafhankelijk advies aan, zonder verplichtingen of verkooppraat.
De definitie in gewone taal
Een kredietverzekering is een zakelijke verzekering die u beschermt tegen het risico dat een klant zijn factuur niet betaalt — door faillissement, surseance van betaling of langdurige wanbetaling.
U levert op rekening aan zakelijke klanten. Die klanten staan bij u open als debiteuren — zij zijn u geld schuldig. Een kredietverzekering verzekert een groot deel van die openstaande vorderingen. Betaalt een klant niet door betalingsonmacht, dan vergoedt de verzekeraar doorgaans 85% tot 90% van de gedekte openstaande vordering.
Maar een kredietverzekering doet meer dan alleen vergoeden ná de schade. Kredietverzekeraars beoordelen continu de financiële positie van uw klanten en passen per klant een kredietlimiet aan als de situatie verslechtert. Dat geeft u een vroeg waarschuwingssignaal — vaak maanden vóórdat een faillissement of betalingsprobleem zichtbaar wordt.
Waarom het bestaat — het risico van leveren op rekening
De meeste zakelijke transacties verlopen op krediet: u levert nu, uw klant betaalt later. Dat heet handelskrediet. U stuurt een factuur met een betalingstermijn — 30, 60 of 90 dagen — en vertrouwt erop dat uw klant betaalt.
In veruit de meeste gevallen gaat dat goed. Maar niet altijd. Bedrijven gaan failliet, ook degenen die u al jaren kent. Cashflowproblemen ontstaan soms snel en onverwacht. En hoe groter uw uitstaande vorderingen, hoe groter het verlies als één klant niet betaalt.
De omvang van het risico
Stel dat u een jaaromzet heeft van € 3 miljoen, waarvan € 500.000 op enig moment uitstaat bij debiteuren. Als uw grootste klant — goed voor € 150.000 aan openstaande facturen — failliet gaat en er geen uitkering volgt, is dat 5% van uw jaaromzet die u niet terugziet. Dat is een verlies dat direct in uw resultaat en cashflow voelbaar is.
Een kredietverzekering beschermt u tegen precies dat scenario. U betaalt een premie over uw verzekerde omzet en ontvangt bij schade een uitkering over de gedekte openstaande vordering.
Kernbegrippen uitgelegd
Een kredietverzekering heeft zijn eigen terminologie. Hier zijn de begrippen die u het meest tegenkomt:
Debiteur
Uw klant aan wie u op rekening heeft geleverd en die u nog geld schuldig is. Uw uitstaande vorderingen op debiteuren vormen de basis van wat u kunt verzekeren.
Kredietlimiet
Voor elke klant die u wilt verzekeren, vraagt u bij de verzekeraar een kredietlimiet aan. Dat is het maximale openstaande bedrag waarvoor u op die klant gedekt bent. De verzekeraar beoordeelt de financiële positie van uw klant en bepaalt hoeveel risico hij bereid is te dragen.
Levert u voor meer dan het toegekende limiet, dan is het meerdere niet gedekt — ongeacht de reden van wanbetaling. Het kredietlimiet is het meest bepalende onderdeel van een polis. Lees meer op de pagina kredietlimiet.
Dekkingspercentage
Als een klant niet betaalt en de schade is vastgesteld, vergoedt de verzekeraar een percentage van de gedekte openstaande vordering — niet 100%. Dat percentage heet het dekkingspercentage. In de praktijk ligt dat doorgaans tussen 85% en 90%. De resterende 10% tot 15% is voor uw eigen rekening — dat is het eigen risico.
Eigen risico
Het deel van de schade dat u zelf draagt. Bij een kredietverzekering werkt het eigen risico doorgaans als een percentage van de schade per debiteur of als een jaarfranchise. Een hoger eigen risico verlaagt uw premie. Lees meer op de pagina minimumpremie en eigen risico.
Meldplicht
Als een klant niet betaalt op de vervaldatum, bent u verplicht die betalingsachterstand te melden bij uw verzekeraar — binnen de termijn die in uw polis staat. Doorgaans is dat 30 tot 60 dagen na de vervaldatum. Meldt u te laat, dan kan uw aanspraak op uitkering gedeeltelijk of volledig vervallen. Dit is een van de meest praktische verplichtingen van de polis. Lees meer op de pagina voorwaarden en verplichtingen.
Premie
De premie is de prijs van uw kredietverzekering. Die wordt berekend als percentage van uw verzekerde omzet — doorgaans tussen 0,075% en 0,40%. Lees meer op de pagina kosten en premie.
Schadeoorzaak
De reden waarom een klant niet betaalt. Een kredietverzekering dekt alleen specifieke schadeoorzaken: faillissement, surseance van betaling en langdurige wanbetaling door betalingsonmacht. Betalingsonwil op basis van een commercieel geschil is niet gedekt. Lees meer op de pagina dekking en uitsluitingen.
Een concreet voorbeeld
U runt een groothandel in bouwmaterialen met een jaaromzet van € 4 miljoen. U levert aan circa 80 klanten, waarvan de vijf grootste samen goed zijn voor 40% van uw omzet.
U sluit een omzetverzekering af bij een kredietverzekeraar. De premie bedraagt 0,15% van uw verzekerde binnenlandse omzet van € 3,5 miljoen — dat is € 5.250 per jaar, exclusief minimumpremie.
Voor uw grootste klant — een aannemer met een jaarlijkse afname van € 350.000 — vraagt u een kredietlimiet aan van € 120.000. De verzekeraar kent dat limiet toe.
Acht maanden later gaat de aannemer failliet. Op dat moment staat er € 95.000 open. U meldt de schade tijdig bij uw verzekeraar. Na erkenning door de curator keert de verzekeraar 88% uit: € 83.600. De resterende € 11.400 is voor eigen risico.
Zonder kredietverzekering had u € 95.000 verloren. Nu verliest u € 11.400 — en heeft u bovendien een jaar lang zekerheid gehad over de andere 79 klanten in uw portefeuille.
Wat een kredietverzekering niet is
Er bestaan een aantal veelvoorkomende misvattingen over wat een kredietverzekering doet. Hier zijn de belangrijkste:
Geen garantie op volledige betaling
Een kredietverzekering vergoedt doorgaans 85% tot 90% van de gedekte vordering — niet 100%. U draagt altijd een eigen risico.
Geen incassobureau
Een kredietverzekering neemt het innen van uw facturen niet over. U int zelf. De verzekeraar treedt pas in actie als betaling definitief uitblijft door een gedekte schadeoorzaak.
Geen dekking bij commerciële geschillen
Weigert een klant te betalen omdat hij vindt dat u niet naar behoren heeft geleverd? Dan is er sprake van een commercieel geschil — en dat is geen gedekte schadeoorzaak. Een kredietverzekering dekt betalingsonmacht, niet betalingsonwil.
Geen dekking voor bestaande openstaande facturen
Een kredietverzekering dekt vorderingen die ontstaan ná het ingaan van de polis, op klanten waarvoor een actief kredietlimiet geldt. Heeft u nu al een klant die niet betaalt? Dan kunt u die specifieke vordering niet meer verzekeren. Lees wat u in dat geval kunt doen op de pagina klant betaalt niet — wat nu?
Geen verzekering voor particulieren
Een kredietverzekering is uitsluitend voor zakelijke transacties — leveringen aan andere bedrijven (B2B). Vorderingen op particulieren (B2C) vallen hier niet onder.
Andere namen die u tegenkomt
Een kredietverzekering is onder meerdere namen bekend. Ze verwijzen alle naar hetzelfde product:
Debiteurenverzekering
Benadrukt dat u uw debiteuren — uw klanten die u geld schuldig zijn — verzekert. Wordt vaak gebruikt door ondernemers die het product vanuit de debiteurenportefeuille benaderen.
Handelskredietverzekering
De meest formele benaming. Benadrukt dat het gaat om handelstransacties — de levering van goederen of diensten in het handelsverkeer.
Omzetverzekering
Een specifieke variant waarbij uw gehele binnenlandse debiteurenomzet in één polis is gedekt. De meest gangbare vorm voor Nederlandse bedrijven. Lees meer op de pagina omzetverzekering.
Exportkredietverzekering
Een variant specifiek gericht op vorderingen op buitenlandse debiteuren, inclusief politieke risico’s. Lees meer op de pagina exportkredietverzekering.
Voor wie is een kredietverzekering bedoeld?
Een kredietverzekering is beschikbaar voor elk bedrijf dat zakelijk op rekening levert — van eenmanszaak tot multinational. De praktische waarde is het grootst als wanbetaling door één of meerdere klanten een merkbare impact kan hebben op uw cashflow of bedrijfsresultaat.
ZZP en kleine ondernemers
Voor kleine bedrijven is de premie vaak laag, maar geldt ook een minimumpremie die de drempel bepaalt. Lees meer op de pagina kredietverzekering voor ZZP.
MKB
Voor MKB-bedrijven is een kredietverzekering vaak de meest kostenefficiënte manier om debiteurenrisico te beheersen — zeker bij groei of bij klanten in risicovolle sectoren. Lees meer op de pagina kredietverzekering voor MKB.
Grote bedrijven en multinationals
Grotere organisaties hebben vaak een eigen credit management afdeling maar zetten een kredietverzekering in als aanvulling — voor de continue externe kredietbeoordeling van debiteuren en voor de financiële zekerheid bij schade. Lees meer op de pagina’s grote bedrijven en multinationals.
Vormen van kredietverzekering
Niet elke polis is gelijk. De meest voorkomende vormen:
Omzetverzekering
Uw gehele binnenlandse of buitenlandse debiteurenportefeuille in één polis. De meest gangbare en kostenefficiënte keuze voor bedrijven die structureel op rekening leveren aan meerdere klanten. Lees meer op de pagina omzetverzekering.
Exportkredietverzekering
Specifiek voor vorderingen op buitenlandse debiteuren. Dekt naast faillissement en wanbetaling ook politieke risico’s. Lees meer op de pagina exportkredietverzekering.
Transactieverzekering
Een losse polis voor één klant of één specifieke order. Flexibeler maar doorgaans duurder per gedekte euro dan een portefeuillepolis. Zinvol bij incidentele grote transacties of nieuwe markten.
Een volledig overzicht leest u op de pagina vormen van kredietverzekering.
Hoe Delta Credit Management u helpt
Krediet-verzekering.nl is een initiatief van Delta Credit Management, onafhankelijk makelaar in kredietverzekeringen, opgericht in 2009. Wij zijn niet verbonden aan één verzekeraar en ontvangen geen vergoeding die ons advies stuurt in een bepaalde richting.
Wat dat in de praktijk betekent: wij analyseren uw debiteurenportefeuille, vragen offertes op bij meerdere verzekeraars — Atradius, Allianz Trade, Coface en anderen — en leggen u de uitkomsten eerlijk voor. Inclusief de niet-zichtbare verschillen in limietbeleid, polisvoorwaarden en serviceniveau.
Na afsluiting staan wij aan uw kant bij limietaanvragen, poliswijzigingen en schademeldingen. En als een kredietverzekering in uw situatie niet de meest logische stap is, zeggen we dat gewoon.
Wij zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder vergunningsnummer 12049362.
Meer over onze werkwijze of lees verder op Kredietverzekering makelaar.
Veelgestelde vragen
Een kredietverzekering beschermt u ná de schade: als een klant niet betaalt, vergoedt de verzekeraar het gedekte deel van uw vordering. Een betalingsgarantie of bankgarantie is een instrument waarbij een derde partij — doorgaans een bank — garandeert dat betaling plaatsvindt. Een betalingsgarantie voorkomt schade; een kredietverzekering vergoedt schade. Beide hebben hun toepassingen, afhankelijk van de transactie en de klantrelatie. Lees meer op de pagina bankgarantie of Letter of Credit.
Ja, via een transactieverzekering of single risk-polis. Dat is een losse dekking voor één klant of één order, zonder dat u uw gehele portefeuille hoeft te verzekeren. Doorgaans duurder per gedekte euro dan een portefeuillepolis, maar zinvol bij een incidenteel grote order of een nieuwe klant met een onzeker risicoprofiel.
U kunt de kredietwaardigheid van een klant controleren via kredietinformatiebureaus zoals Graydon of Dun & Bradstreet, via de gepubliceerde jaarrekening of via uw eigen betalingshistorie met die klant. Heeft u een kredietverzekering, dan doet de verzekeraar die beoordeling voor u — en houdt die continu bij. Lees meer op de pagina kredietwaardigheid klant controleren.
Nee. Bij een borgstelling staat een derde partij garant voor de nakoming van een verplichting door uw klant. Bij een kredietverzekering verzekert u uw eigen vordering. Het zijn juridisch en praktisch verschillende instrumenten.
De dekking geldt voor het openstaande, onbetaalde deel van de vordering — tot het toegekende kredietlimiet. Gedeeltelijke betaling vermindert het openstaande bedrag en daarmee de potentiële schade. Over het ontvangen deel heeft u geen recht op uitkering; alleen het niet-betaalde deel is gedekt.
De meeste polissen hebben een looptijd van één jaar met automatische verlenging. Let op de opzegtermijn — die bedraagt doorgaans twee tot drie maanden vóór het einde van de contractperiode. Lees meer op de pagina kredietverzekering afsluiten.
Bij factoring verkoopt u uw vorderingen aan een factoringmaatschappij die het inningsrisico overneemt en u direct liquiditeit geeft. Bij een kredietverzekering behoudt u uw vorderingen en int u ze zelf. Factoring is duurder maar geeft snellere cashflow. Een kredietverzekering is goedkoper en laat uw klantrelatie onaangetast. Lees het volledige vergelijk op de pagina factoring of kredietverzekering?
Verder lezen
- Complete praktijkgids kredietverzekering
- Hoe werkt een kredietverzekering?
- Kredietlimiet — het hart van de polis
- Dekking en uitsluitingen
- Voorwaarden en verplichtingen
- Kosten en premie
- Voordelen en nadelenV
- ormen van kredietverzekering
- Kredietverzekering afsluiten
- Kredietwaardigheid klant controleren
- Factoring of kredietverzekering?
- Kennisbank — alle artikelen
Twijfelt u of een kredietverzekering voor uw bedrijf zinvol is?
Wij kijken kort met u mee en geven een eerlijk, onafhankelijk advies — zonder verplichtingen.
Soms blijkt dat een kredietverzekering niet nodig is. Ook dat zeggen we gewoon.